A bankok termékfejlesztéseinek iránya jól mutatja, hogy a verseny terepe mára egyértelműen a lakosság, valamint a kis- és középvállalati szektor lett. Őket próbálják minden területen (adósként, betétesként, folyószámla- és kártyabirtokosként) megnyerni. Még az idén azonban igazán a lakáshitelezés területén bontakozhat ki ügyfélszerzési harc.
Az idei év újítója cím alighanem a CIB Bankot illeti. Ez a pénzintézet lépett ugyanis eddig a piacra a legtöbb újdonsággal. A CIB frissen bevezetett internetbanki szolgáltatását április óta (a lakosságnak már márciusban megnyílt ez a lehetőség) a kis- és középvállalatok is igényelhetik. Ezen a csatornán keresztül (a más bankoknál – Citibank, Inter-Európa Bank, Raiffeisen, OTP Bank és egyelőre a lakosság részére a Kereskedelmi és Hitelbank – alkalmazott megoldásokhoz hasonlóan) különböző szempontból lekérdezhetők számlainformációk, indíthatók forintátutalási, átvezetési és postai kifizetési megbízások, felhatalmazás adható közüzemi díjak beszedésére, és lehetőség van betétköltésre, módosításra, valamint befektetési funkciók elérésére is.
A CIB internetbank igénybevételéhez (csakúgy, mint az OTP Banknál és a Citibanknál) csak egy internetkapcsolattal rendelkező személyi számítógépre van szükség. Így nemcsak otthonról vagy a munkahelyről, de a világ bármelyik pontjáról, akár egy internetkávézóból is intézhetőek a pénzügyek.
A kis- és középvállalkozói ügyfélkör számára június elejétől bővítette az OTP a világhálón végezhető tranzakciók körét. Az oldalon megtalálhatók az OTP internetalapú csatornáján, a HáziB@nkon keresztül végezhető tranzakciók bővített funkciói. A vállalkozói termékskálán túlmenően egy olyan tanácsadói felületet biztosít a bank, amely elősegíti a betéti és hiteltermékek közötti választást, illetve segít az ügyfélnek megtalálni a számára legmegfelelőbb hitelkonstrukciót.
A korábban már home banking szolgáltatást kínáló HBW Express Takarékszövetkezet még 2001 első felében startolhat saját Netbankjával, amely internetes banki és brókeri szolgáltatásokat kínál majd a lakosságnak és vállalkozóknak is. A fejlesztéseket – mint elmondták – egy nemzetközi hátterű brókercéggel közösen végzik el.
A tervek szerint az év második felében a CIB bevezeti az on-line tőzsdézési szolgáltatást is a neten. A banknál úgy számolnak, hogy a "távbankolási" befektetés 3-5 év alatt térül meg, 5-10 év múlva pedig húzóágazattá válik ez az üzletág.
Kapcsolódás a Széchenyi-tervhez
A CIB új termékként – kapcsolódva a Gazdasági Minisztérium Széchenyi-tervének vállalkozáserősítő programjához – a háziorvosok részére kedvező kamatozású hitelt kínál a praxis megvásárlásához. A hitelt igényelheti mindazon háziorvosi, fogorvosi vagy házi gyermekorvosi tevékenységet folytató magánszemély és kisvállalkozás, amelynek az éves nettó árbevétele maximum 700 millió forint, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 500 millió forint. A hitel minimális összege 500 ezer forint, maximuma 50 millió forint, a futamidő 1-10 év közötti, de a kamattámogatást legföljebb 5 millió forint kölcsönhöz és öt évre lehet igénybe venni. A saját erő a praxisjog bruttó vételárának 25 százaléka.
Az Erste Bank a szellemi szabadfoglalkozású ügyfelek számára alakított ki ebben az évben új termékcsomagot. A szellemi szabadfoglalkozásúak ennek keretében havi 900 forintos átalánydíjért kapnak egy fő- és egy társkártyát (VISA Classic vagy Eurocard-MasterCard Aesculap – utóbbi speciálisan ebben a csomagban alkalmazott elnevezés), korlátlan számú – eseti vagy állandó – átutalási, és havonta három idegen automatából kezdeményezett pénzfelvételi lehetőséget. Számukra a bank zárlati díjat sem számít fel.
A Magyar Külkereskedelmi Bank – tudtuk meg a pénzintézetnél – még ebben az évben elindítja kisvállalkozóknak szánt "Mikrocsomagját", és egyes szakmacsoportoknak is kínálnak majd új szolgáltatási konstrukciókat. Ez a pénzintézet is szeretné bővíteni call-centeres, internetes értékesítését. Utóbbi érdekében a bank tavasszal tőkeemeléssel 50 százalékos tulajdonrészt szerzett a Tradespotting Kft. internetszolgáltató cégben.
Terjedőben a hitelkártyák
A cégeknek a Raiffeisen – amely nemrégiben indította el kis- és középvállalkozói üzletágát – a jövőben hitelkártyával kedveskedhet majd. Az előkészítési munkálat ezzel kapcsolatban azonban még csak az igényfelmérés fázisában tart.
A lakossági hitelkártya piacára új szereplőként már belépett a CIB Bank. Az összesített kártyaforgalmi adatokból jól látszik, hogy a bankok mind erőteljesebben törekednek az ilyen termékek értékesítésére.
A CIB hitelkártyája azonban a versenytársak által kínált megoldásokhoz képest kissé mintha drágának tűnne. Készpénzfelvételi díjáról mindenesetre elmondhatjuk, hogy a legmagasabb. A kondíciók szerint június 1-jétől egy ilyen tranzakcióért 3 százalékot, de minimum 600 forintot kér el a pénzintézet. A kártyához kapcsolódó hitel kamata is igencsak nagyra sikeredett.
A CIB évi 30 százalékos kamattal startol, míg a többi bank (OTP, K&H, MKB) hitelkártyáinál általában 20 százalék körüli kamattal beéri. Kivétel a Citibank, amely a maga évi 35,4 százalékos kamatával még a CIB-nél is drágább. Nem véletlen, hogy ez a két hitelintézet a felszámított kamatot havi mértékben adja meg.
A CIB-hitelkártya igényléséhez nem szükséges számlát nyitni a banknál, a hitelkeret összege az igazolt nettó jövedelemnek akár a többszöröse is lehet. A kölcsönhöz rugalmas visszafizetési konstrukció kapcsolódik, elég a havi elszámolási periódus végén fennálló hiteltartozás 10 százalékát visszafizetni. Ez a kötelező minimum összege. A fennmaradó részt tovább lehet görgetni a következő hónapra. A vásárlással elköltött összeg után, ha az ügyfél a fizetési türelmi időn belül a teljes összeget visszafizeti, nem számítanak fel kamatot. Mindez nemigen különbözik a versenytársak ajánlataitól. A CIB azonban a borsos díjakat némiképp ellentételezi azzal, hogy nem számít fel havidíjat, a kártyához pedig a magyar piacon először olyan mobilbanki szolgáltatás kapcsolódik, amely (külön díj felszámítása nélkül) nemcsak a kártyabirtokos költéseiről, hanem a számlazárási egyenlegéről is küld SMS-információkat.
A CIB az élre tört abban is, hogy itt lehet hazánkban először banki tranzakciókat indítani WAP-képes mobiltelefonról. Ennek segítségével a lakossági ügyfelek lekérdezhetik forint-, illetve devizaszámlájuk egyenlegét, áttekinthetik a számlatörténetüket, forintátutalást indíthatnak, illetve megváltoztathatják a telebanki PIN-kódjukat. Ügyfélazonosítás nélkül bárki számára lekérdezhetők az árfolyamok, kamatok és egyéb banki hírek. A szolgáltatást minden (Pannon GSM-, Vodafone- vagy Westel-előfizető) WAP-os mobiltelefonnal rendelkező ügyfél igénybe veheti.
Nyugdíjpénztártagok kedvezménye
Az MKB Komfort, Családi Kassza és Pedagógus számlacsomagokat 2001 júniusától követi az MKB nyugdíjpénztár-tagjai részére kialakított szolgáltatáscsomag. A banknál vezetett számlával rendelkezőknek az MKB Nyugdíjpénztár és az MKB közötti átutalásokat ingyenesen teljesítik. Forintszámlát díjmentesen nyitnak, és a számlanyitással egyidejűleg belépési és éves tagsági díj nélkül biztosítanak VISA elektron bankkártyát az ügyfelek részére. A közüzemi számlákkal kapcsolatos átutalásokat fél áron teljesítik. Bármely MKB-lakáshitel igénybevétele esetén (kivéve az állami kamattámogatásos hitel) kamatlábként a meghirdetett aktuális kamatláb 95 százalékát számítják fel a hitel teljes futamideje alatt.
A szolgáltatáscsomag havi díja 250 forint. Az MKB Nyugdíjpénztár szolgáltatáscsomagot azok vehetik igénybe, akik legalább az MKB Nyugdíjpénztár egyik ágának tagjai, vagy már korábban nyugdíjszolgáltatást igényeltek az MKB Nyugdíjpénztártól.
Azt, hogy a hitelintézetek igyekeznek egy-egy ügyfélcsoportra fókuszálni, jól mutatja az OTP Bank kezdeményezése. Ez a pénzintézet még továbbfejlesztette Junior szolgáltatását. A kialakított csomag 7-14 éves gyerekek számára is kínál bankkártyahasználatot. A korosztályok eltérő igénye szerint a Junior szolgáltatás három korcsoportot különböztet meg, melyet a pénzintézet új internetes oldallal vár. A lapon az érdeklődők részletes információt kaphatnak a korcsoportonként bővülő szolgáltatásokról. A testreszabott internetes portál informál és segít elsajátítani a pénzügyek intézését. Az oldalon a korosztálynak szóló termékek, aktuális információk, interaktív funkciók és számos pénzügyekkel kapcsolatos játék található.
A fiatalok megnyerése
A Budapest Bank (BB) alighanem szintén a fiatalabb korosztályra gondolt, amikor kártyagrafikáit megváltoztatta. A VISA Electront a bank epres, a Cirrus-Maestro plasztikot pedig párducmintás külalakkal kínálja. A BB egyébként ősszel szeretne lakossági jelzáloghitellel a piacra lépni, és a tervek szerint tovább erősítenek személyi kölcsöneiknél is.
A Raiffeisen Bank is hamarosan elindítja SMS-szolgáltatását. Néhány hónapon belül létrehoznak egy internetes hitelközpontot: "hitelek.raiffeisen.hu". Az oldalra ellátogató érdeklődő kiválaszthatja és részleteiben megismerheti a számára leginkább megfelelő Raiffeisen-hitelt, kikalkulálhatja az elképzelt hitelösszeget és törlesztési kondíciókat, majd amennyiben valamelyik hitel elnyeri tetszését, a hiteligénylést elindíthatja az interneten keresztül is.
A bank május 15-től az ÁB-Aegon Biztosítóval közösen tetszőleges célra felhasználható, új jelzáloghitel-terméket is kínál. A termék a Raiffeisen Bank által – ingatlant terhelő jelzálog fedezete mellett – nyújtott kölcsön, amelynek visszafizetéséhez az ÁB-Aegon Rt. által kifejlesztett életbiztosítási program teremti meg a pénzügyi fedezetet. Különlegesség, hogy az adós havonta a banknak csak a kamatot fizeti, a tőkét pedig az ÁB-Aegon Rt.-vel kötött életbiztosítás biztosítási díjainak 10 év múlva esedékes hozamából kell egy összegben törlesztenie.
A lakáscélú hitelt kétféle adókedvezmény teszi olcsóbbá: az egyik az életbiztosítási díjak befizetése, a másik a lakáscélra felvett kölcsönök kamattörlesztése után jár.
A lakáshitelek konjunktúrája
Már szinte egyáltalán nem akad bank, amely ne ajánlana több változatban is lakáshitelt. A lakáshitelporondra pedig belépett egy biztosító is. A Nationale Nederlanden (NN) Biztosító megkezdte az ING Bankkal közös, lakásépítésre, -felújításra és -bővítésre igénybe vehető jelzáloghitelének értékesítését. Az ügyfél az NN-nel vegyes életbiztosítási, a csoporthoz tartozó ING Bankkal pedig hitelszerződést köt. Az 1-20 millió forint összegű kölcsön felvétele után a pénzintézetnek csak a kamatokat kell törleszteni, a tőkét az NN felé történő díjfizetéssel gyűjtik össze.
A kölcsönügylet a hitelintézet könyveiben szerepel (a jelzálogjogot is a bank nevére kell bejegyezni). A megoldás szerint az ING Bank az ügyféligények alapján, rábocsátásos technikával – elsőként 50 millió forintnyi összegben – kötvényt bocsát ki, amelyet az NN saját díjtartalékából jegyez le. A törvény adta lehetőségek alapján a biztosító maximum 6 milliárd forintnyi tartalékot fordíthat e célra.
A Raiffeisen Bank pedig az ÁB-Aegon biztosítóval közös hitelfedezeti programot dolgozott ki. A konstrukció szerint a tízéves, fix kamatozású jelzálogalapú hiteleknél az ügyfél csak a kamattörlesztést fizeti a banknak, a tőkerészt egy tízéves futamidejű életbiztosítás és annak hozama fedezi a futamidő végén.
A lakáshitelpiacot a biztosítók belépése is átalakíthatja, de szakértők szerint az igazi felbolydulást az OTP teljes körű ringbe szállása jelentheti. A legnagyobb magyar bank már beadta önálló jelzálogbankjának alapításiengedély-kérelmét a felügyeletnek. A pénzintézetnél remélik, hogy a terveiknek megfelelően októberben meg is kezdheti működését az új szakosított hitelintézet. A következő év tavaszára pedig a piacvezető pozíció elhódítását tűzték ki célul a Földhitel- és Jelzálogbanktól a forrásoldali kamattámogatásos hiteleknél. Erre a szélesebb értékesítési hálózat mellett valószínűleg azért számítanak, mert az új bank alacsonyabb kamatszint mellett nyújthatja ezt a hiteltípust versenytársánál. Az FHB ugyanis a kezelési költségekkel együtt körülbelül ötszázalékos kamatmarzsot számíthat fel, ám ezen az összegen osztoznia kell az értékesítést végző szerződött partnereivel: a hitelt ügynökként kínáló IEB-vel, a takarékszövetkezetekkel és a Hungária Biztosítóval, valamint a konstrukciót konzorciális partnerként hálózatában kínáló CIB-bel, K&H-val és Konzumbankkal.
Az FHB-nél egyébként nem félnek, sőt úgy vélik: akár még számukra is hasznot hozhat a nagy versenytárs megjelenése. Az OTP Jelzálogbank piacra lépésével ugyanis bealkonyulhat a saját forrású, támogatás nélküli lakáshiteleknek. A piacon megmaradni akaró pénzintézeteknek választaniuk kell: vagy ők is saját jelzálogbankot alapítanak, vagy választanak a már piacon lévő jelzálogbankok közül. Ezt támaszthatja alá, hogy az OTP önálló jelzálogbankja alapítása után a saját forrású Lakáshitel 2000 termékéből csak a – jelenleg 7 százalékos kamaton nyújtott – kiegészítő kamattámogatásos konstrukciót tartja fenn, az erre a támogatásra nem jogosult ügyfelek számára a jelzálogbank hitelét kínálja majd.
Úgy látszik egyébként, hogy a többi versenytárs egyelőre nem ijedt meg ettől a lehetőségtől. A CIB Bank Rt. nem tervezi önálló jelzálogbank indítását. A K&H-nál viszont még nincs konkrét döntés a jövőről, így nem kizárt, hogy az ABN Amro-fúzió után megerősödő bank is önálló jelzálogbankot hoz létre. A banknál azt gondolják, hogy a kamatelőny nem tudja feledtetni azt, hogy a jelzáloghitelhez ma még sokkal komolyabb procedúra után lehet csak hozzáférni, mint a bankok saját konstrukciós jelzáloghiteleihez.