Biztosított munkatársak

Röpke néhány év alatt gyökeresen átalakult a hazai életbiztosítási piac. Jelentősen bővült a termékkínálat, a biztosítás egyben befektetésként is szolgál, s mára szinte minden családban van legalább egy életbiztosítás. A piac átalakulásához természetesen hozzátartozik a biztosítótársaságok számának ugrásszerű növekedése is: tizenöt évvel ezelőtt egyetlen cég uralta a piacot, amin ma 22 részvénytársaság osztozik, s közülük 17 kínál életbiztosításokat.

Kevesebb, drágábban

A korábbi évekhez viszonyítva 1998 óta csökken az életbiztosítási szerződések száma. 1998 első félévében még csaknem 4 millió, év végére azonban már csak 3,84 millió életbiztosítás volt az országban. Tavaly, az első negyedévben már csaknem százezerrel kevesebb, 3,74 millió szerződést kezeltek a cégek, s 2000 első negyedévére további négyszázalékos csökkenés után 3,6 millióra mérséklődött az életbiztosítások száma.

Mindez egyáltalán nem zavarja a cégeket, hiszen a szerződésekhez kapcsolódó díjbevételek rohamosan emelkednek. A legnagyobb mértékben a csak halálesetre szóló biztosítások fogyatkoztak. Ezek olyan szerződések, amelyek alapján a biztosító az ügyfél halálakor az örökösöknek fizeti ki a szerződésben meghatározott összeget.

A haláleseti biztosítások mellett csökken az úgynevezett vegyes életbiztosítások száma is. Ezek a termékek a szerződés lejártakor, illetve halálesetkor fizetnek. Nem véletlen, hogy éppen ezekből a biztosításokból van a kevesebb, hiszen többnyire régi szerződések, amelyek lejárnak. A csökkenést azonban nemritkán tudatos portfóliótisztítás is eredményezi. Az ÁB-Aegon Biztosító Rt. például igyekszik előnyösebb konstrukciójú biztosításokra cserélni a nagyon előnytelen CSÉB szerződéseket, amelyekre az ügyfelek havi 50-150 forintot fizetnek, s a biztosító szolgáltatása is legfeljebb néhány ezer forint.

Biztosítási szerződések állománya (darab)
Megnevezés	1999. I. n.év	1999. I-II. n.év	1999. I-III. n.év	1999. I-IV. n.év	2000. I. n.év
1. Elérésre szóló életbiztosítás	94 772	97 973	97 594	90 521	74 653
2. Halálesetre szóló életbiztosítás	106 027	100 787	101 870	106 172	131 960
3. Vegyes életbiztosítás	2 757 706	2 646 601	n. a.	2 488 323	2 395 611
4. Járadékbiztosítás	49 892	51 074	52 608	54 423	55 181
5. Egyéb életbiztosítások	24 129	24 324	24 633	24 921	26 926
6. Házasság-, születésbiztosítás	29 654	31 131	26 679	25 702	22 075
7. Befektetéshez kötött életbiztosítás	103 525	104 681	126 692	150 513	176 186
9. Díjmentes állománya	438 257	443 698	895 458	450 323	457 200
10. Egyszeri díjas szerződések	172 311	177 743	192 206	208 477	285 351
11. Élet összesen:	3 776 274	3 678 012	1 325 534	3 599 374	3 625 143
Forrás: PSZÁF

Az öngondoskodásé a főszerep

A változások mellett az életbiztosítási piac továbbra is dinamikusan fejlődik. A szerződésekből befolyó díjbevétel tavaly év végén már meghaladta a 120 milliárd forintot. A növekedés alapvető oka, hogy az életbiztosítás ma már befektetésnek számít, sőt az élet- és nyugdíjbiztosítás szinte az egyetlen hosszú távú, 10 éven túli megtakarítás. Biztosítás köthető ma is halálesetre, elérésre, nyugdíj-előtakarékosságra, a gyermekek iskoláztatási vagy életkezdési költségeire, de bankhitel fedezeteként is. Ezek a termékek egytől egyig az öngondoskodás, illetve a családtagokról való gondoskodás jegyében születtek. A nyugdíj-előtakarékosság szerepe egyértelmű: a társadalombiztosítás várhatóan nem képes megfelelő, az aktív korban megszokott életszínvonalat szavatolni. Így több millióan gondoskodnak saját maguk a nyugdíjukról.

A hosszú távú megtakarítások mellett néhány évvel ezelőtt jelentek meg a rövidebb időre, 3-5 évre szóló befektetési biztosítások is. Manapság ez a forma számít a legnépszerűbbnek, különös tekintettel azokra a biztosításokra, amelyeknél maga az ügyfél határozhatja meg, hogy befizetett pénzét a biztosító részvénybe, kötvénybe, vagy ezek egyvelegébe fektesse. Az úgynevezett unit linked biztosítások már alig hasonlítanak a hagyományos életbiztosításhoz, hiszen a biztosítási kockázat egészen minimális, s a hangsúly a befektetésen és az elérhető profiton van. Ennek birtokában a terméknél, különösen akkor, ha rövid távra szól, természetesen nem csak nyerni lehet.

A biztosító az ügyfelek számára különböző portfóliókat állít össze, amelyek közül az ügyfél dönti el, hogy melyikbe szeretné fektetni a pénzét. A biztosító végrehajtja az ügyfél kívánságát, ám a felelősség az ügyfélé: ha a tőzsdei indexek csökkennek, ha a kamatok mérséklődnek, akkor az üzlet veszteséggel is végződhet. Éppen ezért érdemes a unit linked biztosításokat is hosszabb távra, akár tíz évre megkötni, mert így csökkenthető a befektetés kockázata.

A hazai piac legújabb terméke a MoneyMaxx, amely biztosítás és befektetés 10-15 évre szóló egyvelege. Az MM szintén kicsi kockázatú, kizárólag halálesetre és balesetre vonatkozik. A befizetett pénzt a cégek nemzetközi részvényalapokba fektetik.

Versengő biztosítók

A biztosítókat a folyamatosan éleződő verseny arra készteti, hogy újabb és újabb termékekkel rukkoljanak elő. A hazai piacon 17 biztosító verseng az ügyfelekért. A díjbevétel szempontjából a Nationale Nederlanden vezeti a listát az ÁB-Aegon előtt. A két cég a piac csaknem felét tudhatja a magáénak, ezt a piaci előnyt a kisebb biztosítók nehezen tudják behozni.

A biztosítók nemcsak magánszemélyeknek ajánlják a termékeiket, hanem cégeknek is, annak érdekében, hogy a munkavállalókról, illetve a fontos, nélkülözhetetlen vezetőkről gondoskodjanak. Az ilyen biztosítások alig néhány évesek, s a kilencvenes évek elején még alig akadt olyan vállalkozás, amelyik biztosítással gondoskodott volna alkalmazottairól. Ezek a formák alapvetően a multinacionális cégek megjelenésével terjedtek el. Az elmúlt években a magyar nagyvállalatok, sőt a kisebb létszámot foglalkoztató vállalkozások körében is egyre népszerűbbé vált a biztosítás, mint a dolgozóknak adott juttatás.

Gondoskodó munkáltatók

A stabil és kedvezőnek ígérkező gazdasági helyzetben a vállalatok nemcsak a piacokért, hanem a jó munkaerőért is folyamatosan versenyeznek, ami mindinkább arra kényszeríti a cégeket, hogy a bér, a prémium, az üdülési hozzájárulás, s egyéb kedvezmények mellett újabb lojalitásnövelő juttatásokkal tartsák meg dolgozóikat. Ennek egyik módja a biztosítás. A vállalatok körében korábban akadt úgynevezett kulcsember-biztosítás. A cégek a legfontosabb vezetőkre, a nélkülözhetetlen könyvelőkre olykor igen magas összegű biztosítást kötöttek. Készült olyan szerződés, amely arra a kockázatra vonatkozott, ha a kulcsember elhagyta a vállalatot. Ilyenkor a biztosító a cégnek fizetett, amely a kapott összeget vagy annak egy részét arra szánta, hogy pótolja az elveszett munkaerőt.

A menedzserbiztosítások többnyire a vezetőkre vonatkoznak, illetve azokra, akiket a munkáltató a biztosítással is honorálni kíván. Az esetek többségében a cégek egyszerű életbiztosítást kötnek, aminek a díját a dolgozók helyett fizetik. Baj esetén a biztosítási összeg a munkatársat, illetve annak családját illeti meg. A munkáltatók az elmúlt néhány évben azonban rájöttek arra: nem elég, ha csak a vezetőket biztosítják. Terjed a cégek körében a csoportos élet-, baleset- és betegségbiztosítás is. Ezek a szerződések haláleset, baleset, rokkantság, betegség, kórházi kezelés vagy egyéb keresőképtelenség idejére terjednek ki, vagyis a biztosítók ezekben az esetekben térítést fizetnek. A tapasztalatok szerint a nagyobb cégek nemcsak baleset-, hanem betegségbiztosítást is kötnek. Szinte minden esetben különbséget tesznek dolgozóik között, és így a biztosítási esemény bekövetkeztekor a vezetők, kiváltképp a felsővezetők magasabb térítést kapnak, mint a középvezetők és az alkalmazottak.

Ma még gyakoribb, hogy a cégek csak a vezetőkre kötnek biztosítást, vagy olyan szerződést választanak, amely szerint a vezetőkre szélesebb körű biztosítás vonatkozik, az alkalmazottakra pedig csak baleset-biztosítás. Ennek alapvető oka, hogy a betegségbiztosítás után adót, tb-járulékot és egyéni járulékot is kell fizetni, márpedig ez a munkáltatóknak és a munkavállalóknak egyaránt pluszköltségeket jelent. A munkáltatók pedig nem szívesen döntenek a járulékos terhek emelése mellett. Mindezeken kívül a nagyobb adminisztráció is visszatartja a munkáltatókat a biztosítások megkötésétől.

A munkatársakra vonatkozó biztosításkötés hazánkban a multiktól indult. Ezek a cégek az anyacégeik kultúráját kívánták megteremteni, s szinte természetes volt számukra a biztosítás. Manapság már a nagyobb vállalatok, sőt az állami intézmények is kötnek biztosítást a dolgozókra. A Belügyminisztériumnak, több büntetés-végrehajtási intézetnek s a tűzoltóságnak is van baleset-biztosítása.

A biztosításokra nincs előre gyártott recept, hiszen minden cég másféle konstrukciót szeretne. A társaságok éppen ezért egyedi elbírálás után, egyedi szerződést kötnek. A biztosítók általában nem kérnek egészségügyi nyilatkozatot a leendő ügyfelekről, s orvosi vizsgálatra sem kötelezik őket. (Legfeljebb a kis létszámú cégektől, vagy abban az esetben, ha a néhány vagy éppen egy személyre szóló menedzserbiztosítás nagyon magas összegről szól.) A biztosítás – ha a munkáltató úgy akarja – az úgynevezett rettegett betegségekre és műtétekre is kiterjedhet. A biztosítás díja minden esetben attól függ, hogy a cégek hány dolgozóra kötnek szerződést, és milyen szolgáltatásokat kívánnak igénybe venni.

Az életbiztosítási ág díjbevétele 1999. I.-2000. I. negyedév (ezer Ft)
Biztosítók	1999. I. n.év	1999. I-II. n.év	1999. I-III. n.év	1999. I-IV. n.év	2000. I. n.év
ABN Amro Mébit	448 774	1 163 216	1 922 718	3 206 113	1 823 792
Ahico Első Amerikai-Magyar	614 230	1 188 509	1 803 760	2 772 339	779 242
Argosz	14 027	10 239	25 205	32 164	17 974
Atlasz	8 910	36 130	45 994	61 092	62 811
AXA-COLONIA	1 025 656	1 796 171	2 630 092	3 634 675	1 299 344
ÁB-Aegon	5 721 591	11 514 831	17 445 371	25 721 179	7 421 027
Európa GAN	152 996	272 172	410 047	565 469	142 209
Európai Utazási	0	0	0	0	0
Funeurópa				0	0
Grancia	2 558 944	5 106 181	8 543 160	12 637 120	4 735 982
Generali-Providencia	2 646 830	5 464 815	8 159 271	11 999 049	4 340 446
Grawe	205 538	476 700	732 894	1 306 723	315 623
Hermes	0	0	0	0	0
Hungária	1 916 715	4 409 931	7 286 103	10 019 407	2 840 969
K&H	25 271	54 264	89 429	159 447	84 491
Kódexpressz			1 543	4 151	0
Mehib	0	0	0	0	0
NN-Magyarországi	10 037 069	20 095 747	30 555 134	42 950 869	12 377 178
Signal	469 111	1 074 091	1 603 682	2 431 777	587 916
Union	386 240	765 609	1 142 173	1 531 333	410 711
Winterthur	75 401	208 746	518 480	1 166 273	987 678
Zürich	0	0	0	0	0
Összesen	26 307 302	53 637 352	82 915 056	120 199 179	38 227 393

Forrás: PSZÁF