Személyre szabott szolgáltatások

Szaporodóban azoknak a bankoknak a száma, amelyek szolgáltatásaikat a private banking irányába terjesztik ki. A klasszikus értelemben vett private bankingot azonban hazánkban egyelőre még viszonylag kevés helyen találhatják meg az ezt – állítólag mind nagyobb számban – igénylő ügyfelek. Ebben az üzletágban egyébként a kliensek száma bankonként százas (a remények szerint rövidesen viszont már ezres) nagyságrendű.

Kiemelt ügyfélszolgáltatást persze ma már Magyarországon is viszonylag sok pénzintézet kínál. Ezek többsége azonban aligha hasonlítható az eredetileg Svájcban, az igazán vagyonos ügyfelek igényeinek kielégítésére létrehozott private bankinghoz. Ennek klasszikus formájánál ugyanis nemcsak a kiszolgálás, hanem a szolgáltatás is teljes egészében személyre szabott. Ilyen értelemben tehát (bár valóban kiemelt gondoskodással jár) a Citibanknak a Citigold kártyával rendelkező ügyfeleinek kínált ajánlata aligha sorolható ide.

A Citibanknál ugyanis valószínűleg inkább fordított a helyzet. Vagyis: a kisebb (100 ezer dollár, tehát mintegy 22 millió forint alatti) számlaegyenleggel rendelkezők számára lehetővé tett kínálat szűkebb. Ők például nem nyithatnak itt vállalkozói számlát, és a bank betéteik után is csekélyebb kamatokat fizet.

A csomag tartalma

A kiemelt ügyfeleknek persze kijár a saját banktisztviselő. Aligha kell azonban bizonygatnunk, hogy ettől még nehezen nevezhető a (bármely exkluzívnak nevezett) csomagokban kínált szolgáltatás private bankingnak. Azt a megoldást, amely szerint egy-egy ügyféllel ugyanaz az ügyintéző foglalkozik, kísérleti jelleggel a volt Mezőbank is bevezette. Az Erste Banknál tavaly októberben, Miskolcon adtak át egy ilyen, a pénzintézetnél használatos elnevezés szerint: egypontos felépítésű fiókot. A tervek szerint idén már 19 egység működhet majd így az Erste Banknál.

A BNP-Dresdner Bank private bankingként kínált szolgáltatásai körébe sorolja a folyószámla-vezetést éppúgy, mint a kártyaigénylés lehetőségét. Itt is arról van tehát inkább szó, hogy a pénzintézet ügyfelei között csak a vagyonosabb polgárokat szeretné látni. Számukra viszont teljesen egyedi, valóban személyre szabott hitellehetőséget kínált, általában 3-10 millió forint körüli értékben. Emellett kialakítottak még egy speciális, opciós devizalekötési lehetőséget is. Ha a számlatulajdonos devizában (például dollárban) köti le pénzét, de egyúttal a dollár-márka keresztárfolyamra is szerződést köt, az előre meghatározott lekötési idő után a betétes a számára kedvezőbb konstrukciónak megfelelően juthat hozzá pénzéhez.

A HypoVereinsbank Hungaria és a Rabobank private bankingnak nevezett szolgáltatása az eddig említett bankokénál sokkal közelebb állnak a hagyományosan e fogalmon értett tevékenységhez. A Rabobanknál vagyonkezelő szolgáltatást hoztak létre, bár ezen belül elsősorban alighanem saját befektetési alapjukat és új számlakonstrukciójukat népszerűsítik ügyfeleik körében.

Igény a vagyonkezelésre

A Hypo munkatársai a kiemelt ügyfeleknek segítenek a különböző befektetési lehetőségek között eligazodni, sőt az ezekre vonatkozó adózási és egyéb kérdések megválaszolásában is igyekeznek segítséget nyújtani. Ennél a banknál sem a hitellehetőségeket, sem pedig a szolgáltatási kört nem standardizálták. A Hypo egyébként ezt a szolgáltatást szép csendben már 1997 második negyedévében bevezette.

Nagyobb hírveréssel vágott bele ebbe az üzletágba tavaly december 1-jén az ING Bank. Ma már a valódi private banking feltételei is adottak Magyarországon, hiszen gyűltek olyan nagyságú magánvagyonok, amelyek szabadon befektethetők, és a pénzügyi szolgáltatások is megfelelő mértékben fejlődtek – mondta Rejtő E. Tibor, az ING Bank vezérigazgatója az új üzletáguk bemutatásakor. Elhangzott: a vagyonkezelés iránti igényt a bank már meglevő ügyfelei jelezték.

Az ING-nél külön szervezet foglalkozik ezzel az üzletággal. Az ING-csoport megvásárolta a Barings Bankot, és annak befektetési hátterével létrehozta az Asset Managementet, amelynél az investment részleg a vállalati, a private banking pedig a lakossági ügyfelek kiszolgálását végzi. Az ING Asset Management svájci központtal, nemzetközi szinten egységes standarddal kínálja szolgáltatását a világ 25 pontján. A tevékenység további hátterét a világ főbb pénzügyi központjaiban (New York, London, Amszterdam, Luxemburg, Hága) dolgozó szakembereik adják. Ez teszi lehetővé – hangsúlyozzák a banknál –, hogy a piacon elsőként tudnak hazánkban is globális befektetési koncepciót ajánlani. Az ING Baring Private Bank (ING BPB) Magyarországon az ING Bank és az ING Baring brókercég integrált szolgáltatásaként nyújt befektetési és portfóliókezelési tanácsokat.

Az ING BPB a 25 millió forintnál nagyobb befektetésre szánt összegekkel rendelkezőknek kétféle konstrukciót ajánl. Az egyik a teljes körű tanácsadás, amelynél a befektetési döntéseket az ügyfél hozza. A másik megoldásnál (az úgynevezett diszkrecionális portfóliókezelésnél) a befektetőnek egyáltalán nem kell pénzügyekkel foglalkoznia. Persze a megbízás időpontjában részletesen kikérdezik arról, hogy mekkora kockázatot tud vagy akar vállalni, milyen időtávban gondolkodik, van-e valamilyen preferenciája.

Az ING BPB versenyelőnye – mint elhangzott – az integrált portfóliókezelő szoftvere (amellyel napi értékelés készíthető), valamint a világhálózat adta lehetőség. Az ügyfelek ennek köszönhetően válogathatnak itt a devizatörvény által jelenleg megengedett külföldi befektetési lehetőségek közül is.

Ilyen befektetési lehetőséget egyébként a Magyar Külkereskedelmi Bank (MKB) is ajánl. Ugyancsak figyelnek arra is, hogy amennyiben az értékpapír-eladásnál az ügyfélnek pénze szabadul fel, de a következő befektetési lehetőségre még valamilyen okból várni kell, akkor az összeg az átmeneti időszakban bankszámlán kamatozzék. Az ING BPB-nél ezt az is segíti, hogy nincs elkülönült értékpapír-, illetve bankszámla. (A Raiffeisen Unicbank most vásárolt olyan integrált rendszert, amelybe a brókert is bekötik. Másutt még nem számoltak be ilyen fejlesztésről.)

A külföldi befektetési lehetőséget egyébként a hasonlóan magas szintű szolgáltatásokat ajánló Raiffeisen Unicbanknál és az OTP Banknál is rövidesen megteremtik, bár – mint egybehangzóan mondták – erre egyelőre csekély igény mutatkozik az ügyfeleik részéről. Az idegenkedés oka lehet az is, hogy ezeknek a tranzakcióknak a díja igen magas. Az ING BPB-nél viszont az üzletág vezetőjének állítása szerint a külföldi tőzsdei ügyleteknél felszámított tranzakciós és egyéb terhek lényegesen alacsonyabbak másokénál. A saját hálózat igénybevétele miatt ugyanis a költségek emelkednek lényegesen. A Unicbanknál is a csoport külföldi vagyonkezelőjének segítségével akarnak majd dolgozni.

A portfóliókezelés díjai

A portfólió- vagy vagyonkezelés díja a nemzetközi gyakorlat szerint a kezelt összeg 1 százaléka. Ugyanennyit kér private banking ügyfeleitől az OTP is. A Unicbank általában 1,5 százalékot, az ING pedig 1,5-2 százalékot számít fel. Utóbbinál viszont a meglehetősen magas jutalék fejében az ügyfelek számos egyéb költségtől mentesülnek. A bankok ilyen szempontú összehasonlítása azonban nemcsak azért nehéz, mert az MKB-nál nem mondanak ilyen iránymutató számot. A költségek részletes elemzéséhez az összes felszámított díj és jutalék (tranzakciónként mennyit kér a bank az értéktőzsdei, a tőzsdén kívüli és egyéb ügyleteknél) is hozzátartozna. Ezekről a részletekről azonban a pénzintézetek egyáltalán nem akarnak tájékoztatást adni, aminthogy arról sem, hogy azok az ügyfelek, akik vagyonukat banki kezelésbe adják, milyen hozamra számíthatnak.

Hozamgaranciát senki sem vállal. Állítólag kizárólag a Kvantumbank tett régebben ilyent, ami veszteségeihez (megszüntetéséhez) is nagyban hozzájárult.

A szolgáltatás próbája

A szolgáltatás (és persze az elért hozam) próbája az ügyfelek elégedettsége – állítja a Raiffeisen Unicbank private banking részlegének vezetője, Schabert Judit. A Unicbankot például a tőzsdei gondok idején egyetlenegy ügyfél sem hagyta el, sőt a tapasztalat szerint az ügyfelek egy idő után másutt elhelyezett pénzüket is ide csoportosítják át.

A Unicbank egyébként a befektetési tanácsok és a portfóliókezelés mellett rendkívül széles körű kiegészítő szolgáltatásokat is kínál. A banknak az ügyféllel kapcsolatban álló tisztviselője igény esetén még lakásra is kimegy. A banki ügyintézők egyébként kapcsolatban állnak a biztosítókon és ingatlannal foglalkozó vállalkozásokon kívül ügyvédi irodákkal is. Az ügyfeleknek minden problémájukhoz (családjogi, örökösödési vagy bármi más) az adott terület legjobb jogi szakértői közül tudnak partnert ajánlani. A bank adótanácsadókkal is szerződött, akik között akad, aki még a személyijövedelemadó-bevallások elkészítését is vállalja (tavaly ez darabonként 15 ezer forintba került, a most következő adóbevallásnál azonban – mondták a pénzintézetnél – alighanem ennél csekélyebb összeget kérő partnert keresnek).

A bank az idén szolgáltatásai körét egyheti (e-mailen vagy faxon elküldött) hírlevéllel is bővíti. Ebben elemzik a hazai és a külföldi befektetési piacot, a következő hétre pedig még előrejelzést is adnak. A hírlevélben, amelyet azok az ügyfeleik kaphatnak meg, akik érdeklődnek a téma iránt (pénzüket tehát nem bízzák minden kontroll nélkül a bankra), még a tőzsdei gyorsjelentések elemzése is helyet kaphat.

Személyi bankárok

A legnagyobb hazai pénzintézet, az OTP Bank már viszonylag régen, 1997 második negyedévében teremtette meg private banking üzletágának bevezetési feltételeit. Az első szakaszban korlátozott körben (9 úgynevezett profitcentrumban), majd tavaly már a teljes megyei hálózatban, a fővárosban pedig a kiemelt fiókokban kezdte meg a private banking szolgáltatást. Ezt személyi bankárok (helyi elnevezés szerint ügyfélreferensek) végzik. A private ügyfelek tehát itt is egyetlen bankalkalmazottal tarthatják a kapcsolatot, és minden ügyes-bajos dolgukkal is hozzá fordulhatnak. Az OTP bankcsoport ugyanis (amelyhez természetesen brókercég, de ingatlanforgalmazó, valamint biztosítótársaság is tartozik) rendkívül széles szolgáltatási kört ölel fel.

A pénzintézet egyébként már a 3 millió forintos betétösszeggel rendelkezőket is private banki ügyfélnek tekinti. Számukra azonban az OTP Bank is csak uniformizált, összesen háromféle szolgáltatási csomagot kínál. A havi díj mellett a tranzakciókért minden megoldásnál külön is kell fizetni. Választható azonban az átalánydíj is, ami mindössze havi 300 forint. A privát ügyfelek emellett az OTP Banknál is magasabb (és fix) betéti, sőt még alacsonyabb hitelkamatokra is számíthatnak.

Az alapszerződés (amelynél egyébként a bank teljes kínálata igénybe vehető) 600 forintba, a kényelem elnevezésű csomag 900 forintba, a kényelem plusz pedig 1200 forintba kerül havonta. Az első és második fokozat között az eltérés csupán annyi, hogy a magasabb összegért az ügyfél faxon és telefonon is adhat megbízást, és amennyiben azt elvárja, referense minden banki újdonságról azonnal értesíti. A kényelem plusz élesebben elhatárolható a többi kínálattól. Ennél ugyanis az ügyfelek már részesülhetnek befektetési tanácsadásban, sőt vagyon- vagy portfóliókezelést is igényelhetnek.

A portfóliókezelésnél a minimálisan befektetendő összeget az OTP Bank nem határozza meg mereven. A banki szakértők azonban úgy vélik, annak érdemes ezt a lehetőséget megfontolni, akinek legalább 25-35 millió forint áll szabadon rendelkezésére. Ilyenkor is azt tanácsolják azonban, hogy az ügyfél az összeg egy részével (például 10 millió forinttal) tegyen próbát. Amennyiben elégedett a pénzintézet szolgáltatásával, akkor bízza csak rá többi pénzét is.

Tanácsadás részvényvásárláshoz

Az OTP Banknál – amennyiben valaki részvényeket is akar vásárolni – a nemzetközi szokásoknak megfelelően legalább 3-5 éves befektetéssel kell számolni. A portfóliókezelési megbízást ezért ennél a pénzintézetnél is hosszú (3-4 órás) megbeszélés előzi meg. A Unicbank is a 3-5 éves időtávot tartaná szerencsésnek, de alkalmazkodva a helyi szokásokhoz, egyéves időtartamra is hajlandó stratégiát kidolgozni. Portfóliójuk értékének alakulásáról a bankok általában negyedévente értesítik ügyfeleiket. Igény esetén azonban többnyire akár naponta is nyomon követhető az állomány alakulása.