Régebben jellemző volt, hogy a pénzintézetek, amelyek betétgyűjtési konstrukcióikat folyamatosan fejlesztik, hitellehetőségekkel nem igazán kényeztették el az ügyfeleket. Mára azonban már a folyószámla- és a hitelkínálat is némiképp bővült.
A CIB Bank új terméke a CIB XL elnevezésű magánszámla. A pénzintézet ennek a konstrukciónak a keretében a folyószámla viszonylag kedvező (jelenleg 11 százalékos) kamatozása mellett havi átalánydíj ellenében nyújtja mindazt, amit a hagyományos CIB lakossági folyószámla. A szolgáltatások közé az automatikus (limitfigyelési megbízással ellátott) közüzemi átutalásokon túlmenően további – díjmentesen igénybe vehető – kínálat is tartozik. Ilyen: VISA electron plus bankkártya egy társkártyával, CIB ügyfélkártya, korlátlan számú belföldi átutalás és készpénzfelvétel a CIB ATM-jeiből, havi 2 idegen ATM-pénzfelvétel, korlátlan számú postaicsekk-befizetés, korlátlan CIB házibank – elektronikus folyószámla – használat, korlátlan CIB mobilbank-, valamint korlátlan CIB telebank-, CIB24-használat és 20 ezer forintig terjedő folyószámlahitel.
Eltérő díjak és szolgáltatások
A CIB XL magánszámla havi díja 950 forint, abban az esetben, ha az összes forintbetét havi átlagegyenlege eléri vagy meghaladja a 100 ezer forintot. Amennyiben az átlagos egyenleg ennél kevesebb, a havi átalánydíj 1500 forint. A fent felsorolt szolgáltatásokért ezenfelül az XL-lel rendelkező ügyfeleknek egy fillért sem kell fizetniük.
Átalánydíjért kínálja szolgáltatásait a Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) nonstopbankja is. Itt azonban többféle konstrukciót is kialakítottak. A báziscsomag havi 550 forintos díjért 5 banki átutalást és egy saját és egy idegen ATM-használatot kínál. Az ügyfelek havi 990 forintért azonban már korlátlan számú átutalást teljesíthetnek, és számukra 2-2 ATM-pénzfelvétel díjtalan. A nonstopbanknál is ajánlanak egy speciális betétszámlát. Az elektronikus takarékbetétkönyv átutalással vagy a bankfiókokban készpénzbefizetéssel tölthető fel. A napi (viszonylag magas, most évi 12 százalékos) kamatozású, látra szóló betétszámla nyitó összege tízezer forint. Az ügyfelek a nonstop betétszámláról bármikor tetszés szerinti összeget leemelhetnek a telefonautomatán keresztül külső számlájukra, illetve készpénzt vehetnek fel bármely BA-CA-fiókban. A bank a betétekre az év végén az átlagos számlaegyenleg alapján sávos (2-4 százalékos) kamatprémiumot fizet.
A Citibank szintén sajátos díjstruktúrát (a 600 ezer forintos számlaegyenleggel rendelkezőknek minden ingyenes) alkalmaz. A pénzintézet specialitása azonban inkább az általa kínált kölcsönlehetőségekben van. Ilyen például a kiemelt ügyfeleknek ajánlott betéthitel, amely a lekötött betét 90 százalékáig igényelhető kölcsönkeret. Kamatot (ami jelenleg 25 százalék, amit azonban még 2 százalékos, minimum 5, maximum pedig 50 ezer forintig terjedő igénylési díj is terhel) ennél csak a ténylegesen felhasznált összeg után számolnak. Az úgynevezett folyó plusz számlához kapcsolódó hitelkeret a nettó havi jövedelem kétszerese, de maximum félmillió forint lehet. Kamatot (ez jelenleg 28 százalék, az igénylés díja 5 ezer forint) ebben az esetben is csak a ténylegesen felhasznált összeg után számolnak.
A Citibank sokat reklámozott személyi kölcsönét bárki (tehát nem csak a bank ügyfele vagy kiemelt ügyfele) felveheti. Igényléséhez viszont igen magas kimutatott jövedelem kell, a hitel terhei pedig szokatlanul magasak. A kölcsön összegének 2,5-5 százalékát kitevő igénylési díj mellett ugyanis a bank mintegy 33 százalékos éves kamatot számít fel.
A hitelek mellett érdemes még kiemelni a pénzintézet egyik új ajánlatát, az úgynevezett indexált pénzpiaci számlát. Ilyent az az ügyfél nyithat, aki már rendelkezik a pénzintézetnél folyó plusz számlával. Az indexált pénzpiaci számla a hat hónapos disztkontkincstárjegy aukciós átlaghozamához kötött kamatozású, látra szóló, forintalapú tranzakciós számla. A kamatot kéthetente határozzák meg, az Államadósság Kezelő Központ aukcióját követő második munkanapon.
A piaci hozamok felett
Nemrégiben szintén különlegesnek számító számlával lépett a piacra a Rabobank is. A holland hagyományokhoz híven Tulipánra keresztelt számla bevallottan az egymillió forintnál magasabb összegek pénzintézethez vonzására szolgál. A takarékszámlán elhelyezett összeg napi kamatozású, de a kamatokat csak negyedévente írják jóvá (azaz tőkésítik). Az egymillió forintot meghaladó egyenlegű számláknál a bank a betét után a piaci átlagot meghaladó hozamot, ez alatt azonban csak a szokásos néhány százalékos folyószámlakamatot adja. A legalább egy hónapig 5 millió forintot meghaladó betétekkel rendelkezőket pedig a pénzintézet külön (kamatprémiummal, de cégajándékkal is) jutalmazza. A Tulipán számláról lehet átutalásokat teljesíteni külön megbízás alapján, de a banknál hangsúlyozzák: a konstrukciót semmiképpen nem erre a célra hozták létre.
A legnagyobb hazai pénzintézet, az OTP Bank újdonságai közé a hitelkínálat bővítése tartozik. A pénzintézet tavaly bevezetett, B betűjelzéssel ellátott kölcsöne a meglevő A-hitelt és a folyószámlahitelt egészíti ki. Az A folyamatos, míg a B előre meghatározott időben törlesztendő, az A akár 3 millió, a B – amelyhez viszont amennyiben a munkáltató bérátutalási megállapodással rendelkezik az OTP-vel, vagy vállalja, hogy 3 hónapra visszamenőleg igazolja dolgozója jövedelmét, folyószámlamúlt nélkül azonnal hozzá lehet jutni – maximum félmillió forint összegű lehet. A különbség még a két kölcsönfajta között, hogy az A-hitel kamata jelenleg évi 25, míg a B-é (a kártyabirtokosoknak) 24 százalék. Mindkét kölcsön terheit viszont még egyszázalékos kezelési költség is növeli.
Az úgynevezett speciális hitelkonstrukciókhoz egyébként a pénzintézeteknél kivétel nélkül (ha esetleg kezes és biztosíték nem is) jelentős jövedelem igazolása vagy rendszeres átutalása mindenképpen szükséges. A bankok pedig ajándékot sohasem adnak, így a tapasztalat szerint minél rugalmasabb az ügyintézés, annál magasabb a kamat. Még ma sem ritka, hogy egy-egy ilyen típusú hitelkonstrukciónál (mint ahogy azt a Citibanknál láthattuk) 30 százalék feletti terheket kell vállalnia az ügyfélnek.
A kölcsönkínálat egyébként az ígéretek szerint az idén tovább bővül majd. Az újnak számító piaci szereplők (mint például a lakossági üzletágban most debütáló Raiffeisen Bank) mellett a lakossági üzletággal már foglalkozó pénzintézetek (a CIB Bank és esetleg az ABN Amro Bank is) is fejlesztenek majd ezen a téren. A Postabank és a Budapest Bank pedig meglevő konstrukcióit akarja jobban kiaknázni.
Szakértők ebben az évben a jelzáloghitelezés terén várnak jelentős előrelépést. Részben azért, mert ebbe az üzletágba (valamilyen, a Földhitel és Jelzálogbankkal kialakítandó, ma még nem pontosan körvonalazott megállapodás alapján) beléphet az OTP Bank is. Részben pedig azért, mert itt is új piaci szereplők (a HypoVereinsbank és a Takarékbank jelzálog-hitelintézete) megjelenése várható.