A Földhitel- és Jelzálogbank Rt.-t tavaly októberben hozták létre a magyar pénzintézeti rendszerből még hiányzó finanszírozási forma megteremtése érdekében. A pénzintézet márciusban kezdte meg tevékenységét. Kölcsönt jelenleg háromféle (ingatlanvásárlási, ingatlanfelújítási és -fejlesztési, valamint ingatlanfedezeti) konstrukcióban kínál.
A hitelintézet nyújthat hitelt lakás, ház, üdülő, termőföld és egyéb gazdasági célú ingatlan megszerzéséhez is. A nyugat-európai jelzáloghitel-intézetek tapasztalatai szerint ezek az intézmények elsősorban kereskedelmi ingatlanokat és lakásépítést finanszíroznak. Nálunk – mint azt az eddig eltelt idő is mutatja – sokan lakásvásárlásukhoz szeretnének hitelt felvenni a banktól. A kölcsönhöz a meghirdetett kondíciók szerint csak 20 százaléknyi önerő szükséges. A bank gyakorlata szerint azonban a hitel csak a szakértő által megállapított hitelbiztosítéki érték (ez normális esetben nyilvánvalóan szinte pontosan azonos a vételárral) 30 százalékának erejéig nyújtható.
Önkényes kamatperiódusok
A minimum egymillió forintos hitel futamideje 5, 10, 15 év (de akár ettől eltérő is) lehet, legfeljebb két év türelmi idővel. Az ingatlanvásárlási hitel kamata jelenleg a magánszemélyeknek évi 25,6 százalék, a gazdálkodóknak pedig 23,5 százalék. A kamatok egyébként a jelzálogbank alapkamatától (most 22,8 százalék) függően periódusonként változnak. Az első kamatperiódus egy év, addig tehát a kamat fixnek tekinthető. Ez egyébként a kamatok folyamatos és ütemes mérséklődése idején (ami éppen a következő egy évre nagy valószínűséggel igaz) nem túl előnyös az ügyfelek számára. Az sem igazán kedvező, hogy a további kamatidőszakok hosszát és a kamat nagyságát a bank egyoldalúan állapíthatja meg.
Az ügyfelek terheit a kamaton felül hitelbírálati díj és egyszeri kezelési költség is növeli. A hitelbírálatért a bank az igényelt kölcsön összegének 0,5-1 százalékát, de minimum 50 ezer, legfeljebb azonban 250 ezer forintot számít fel. A kölcsönkérelem befogadásakor a díj 30 százaléka, a fennmaradó rész pedig a szerződés megkötésekor esedékes. A kezelési költség a hitel öszszegének 1-1,5 százaléka, amit a folyósított összegből már eleve levonnak.
A kölcsön biztosítékául elsősorban az ingatlanra első helyen bejegyzett jelzálog szolgál. Amennyiben a kölcsön nem haladja meg a hitelbiztosítéki érték 30 százalékát, akkor magánszemélyeknél egyáltalán nincs szükség az adósminősítési eljárásra. A minősítés ebben az esetben a gazdálkodóknál is csak egyszerűsített eljárást igényel. A cégeknek ebben az esetben elegendő a hitelfelvételt megelőző három év mérlegét és adóbevallását bemutatniuk. (A komplex minősítéshez negyedéves kivonatok és üzleti terv is kell.)
A hitel folyósításának feltétele többek között az is, hogy az ügyfélnek legyen bankszámlája (Budapesten például a felnőttkorú lakosság körülbelül egyharmadának nincs, vidéken pedig még ennél is rosszabb a helyzet).
Az ingatlanfedezeti hitelnél a futamidő legfeljebb 10 év, türelmi idő pedig nincs. A kamat ennél a konstrukciónál jelenleg mindenkinek 26 százalék. A kölcsön folyósításának fontos feltétele, hogy a tulajdonos már szerepeljen (nem csak széljegyzetben) az ingatlan-nyilvántartásban. A bank akár lakott ingatlanra is nyújt hitelt (ezt egyébként a vásárlásnál is megteszi), de az ügyfélnek vállalnia kell, hogy szükség esetén a kiüríttetést maga elvégzi.
Az ingatlan felújítására, fejlesztésére szolgáló hitel alsó határa 1, illetve 3 millió forint. A szükséges önerőt itt is 20 százalékban határozták meg. Az ajánlott futamidő 5, 10 év, a türelmi idő pedig legfeljebb két év lehet. A kamatfizetés (a többi konstrukcióhoz hasonlóan) havonta és utólag történik, a tőketörlesztést azonban egy évben kétszer kell teljesíteni.