Kisvállalkozói számlavezetés

Testreszabott csomagok, elektronikus megoldások

A hazai bankok közül egyre több alakít ki olyan számlacsomagot, amelyet a kisvállalkozók igényeire szabnak. A kisebb forgalom és a kevesebb számú átutalás miatt több pénzintézet szabványosított elektronikus adatátvitelen alapuló, és többnyire csak forintszámlát tartalmazó csomagot ajánl, amivel a bank élőmunkát, az ügyfél pedig pénzt takaríthat meg. Mivel kockázatos ügyfélkör a kisvállalkozásoké, a legtöbben úgy próbálják a biztonságot fokozni, hogy olyan szakmákra összpontosítanak, amelyeknek jövedelmi helyzete kedvező, és működésük hosszabb távon is biztosnak látszik. Így alakultak ki egyes hitelintézeteknél a kisvállalkozói körön belül az orvosokra, gyógyszerészekre, ügyvédekre, jegyzőkre, könyvelőkre és néhol újságírókra szabott banki számla- és szolgáltatáscsomagok. Az ajánlatok köre a közeli hónapokban a trendnek megfelelően tovább bővülhet.

A mikro- és kisvállalkozás tág vállalkozói kört foglal magában, hiszen ideértendő minden olyan egyéni vállalkozó, gazdasági társaság és szövetkezet, ahol a foglalkoztatottak létszáma 50-nél kevesebb, és az éves nettó árbevétele legfeljebb 700 millió forint, vagy mérlegfőösszege legfeljebb 500 millió forint. Az igazság azonban az, hogy a magas társadalombiztosítási költségek miatt igen elterjedt kényszervállalkozások ennél jóval kisebb – többnyire 10 millió forint alatti – éves árbevételt érnek el, s jellegzetességei miatt inkább kellene magánügyfélnek tekinteni őket, mint vállalkozónak. Éppen ezért a bankok dolgoznak azon, hogy olyan testreszabott szolgáltatásokat alakítsanak ki, amelyekben egyszerre kezelik a vállalkozó és a privát ügyfél sajátosságait.

Speciális kisvállalkozói, illetve kiemelt szakmai csoportoknak kidolgozott számlacsomagot kínál az Inter-Európa Bank, a CIB Bank, az Erste Bank, a Kereskedelmi és Hitelbank, a Budapest Bank, az OTP Bank, a Magyar Külkereskedelmi Bank és a Hypovereinsbank. A Postabanknál egyelőre csak tervezik a kisvállalkozóknak szánt számlacsomag elindítását.

A kiemelt szakmai csoportoknak, illetve a kisebb forgalmú vállalkozásoknak kínált csomagokat elemezve hamar kiderül, hogy a látszólag olcsó ajánlatok több banki termékből tevődnek össze, így a díjfizetést összeszámolva hamar kijön az 5 ezer forint. Ennél olcsóbban csak a "fapados" szolgáltatással lehet megúszni, de akkor nem használunk internetbankot, telebankot, nem kapunk üzleti kártyát, hanem nap mint nap felkeressük a bankfiókot, hogy feladjuk a kézzel kitöltött átutalási megbízásokat, illetve hogy készpénzt vegyünk fel a pénztárból.

Kamatkompenzáció

A számlacsomagokért kifizetett, aránylag magas díj egy részét azonban az ügyfél a megtakarításaira fizetett magasabb kamatok révén visszakaphatja. A szakmai csoportoknak ajánlott kedvezményes számlák ugyanis vonzó hozamot fizetnek a nagyobb összegű betétekre.

A kisvállalkozói csomagok között az egyik legelőnyösebbnek az Inter-Európa Bank (IEB) csak forintos forgalmat lebonyolító Partner számlája tűnik, viszont ha ezt a megoldást választja az ügyfél, akkor jobb, ha elfelejti a hagyományos, papíralapú banki utalásokat, és ráhangolódik az internetre. Az IEB ugyanis kétféle internetalapú banki kapcsolatot is ingyen ad a csomagban, amellyel tételenként 150 forintért lehet átutalást kezdeményezni, ha viszont a bankfiókban személyesen kérné ezt a vállalkozó, akkor egy tételért legalább 500 forintot fizetne. A számla nyitása 500 forintba kerül, és 10 ezer forintot el kell rajta helyezni, de utána havi 1500 forintnál nem lesz nagyobb a költségünk. A számla egyetlen rendszeres havi díja ugyanis az a minimális forgalmi jutalék, amelyet 10 utalással "le lehet fogyasztani". Nincs zárlati díj, ingyen jár a havi számlakivonat, és a számlavezetésért sem kell külön fizetni. A számlához ingyen adják a Cirrus/Maestro bankkártyát, amivel egy hónapban egyszer 100 ezer forintot ingyen fel lehet venni egy automatából. A többi pénzfelvétel alkalmanként 50 forintba kerül, ha az IEB, s 250 forintba, ha más pénzintézet ATM-jét használják. Érdemes a kártyát használni, mert egy pénztári látogatás legkevesebb 300 forintba kerül. Azoknak, akiknek már-már személyes ismerőssé vált megszokott bankjuk ügyintézője, nyilván nehéz váltani, de a bankjukkal elégedetlen és az új számlát nyitó kisvállalkozásoknak érdemes tüzetesen megismerkedniük a Partner számlával. A számlacsomag bővíthető mobilbankos Kártyaőr szolgáltatással, ami az SMS-üzenetekért felszámolt díjon felül havi 300 forintba kerül.

Az elektronikus banki kapcsolatot részesíti előnyben az OTP e-Forint vállalkozói számlája is, amely ugyancsak ingyen adja az OTPdirekt szolgáltatás internetes, illetve telefonos változatát. A havi díj viszont 2 ezer forint, amelyet negyedévente kell kiegyenlíteni, s az utalások ára még ez után következik. Az elektronikus megoldásokért 1 ezreléket, minimum 100 forintot kell fizetni, míg papíralapú átutalásokért további 15 ezrelékes különdíjat számol fel a bank, ha más pénzintézet számlájára utalunk. A bankon belüli utalások 0,75 ezrelékbe, de legalább 20 forintba kerülnek, amire papíralapú megoldásnál további 0,75 ezrelék rakódik rá. Az OTP pénztáraiban minimum 350 forintért lehet készpénzt felvenni, de az e-Forint számlához is tartozik egy bankkártya, amiért viszont legalább évi 1000-3000 forintot kell fizetni. Az OTP ingyenes pénzfelvételre nem ad módot, az automatáknál esetenként legkevesebb 200-350 forint a kivét díja, attól függően, hogy a saját vagy más bank ATM-jét használjuk.

Olcsóbb az internet használata

Az OTP Bank legnagyobb konkurensénél, a Kereskedelmi és Hitelbanknál KV-Szimplának és Duplának keresztelték el a kisvállalkozói csomagokat. Az elnevezés jelzi, melyiket ajánlja a bank a kicsi és a nagy forgalmú vállalkozásoknak. Az internetes utalás itt is olcsóbb, viszont az elektronikus kapcsolat nem ingyenes, havi 3000-5000 forintba kerül. Ezzel együtt a számla havi díja a Szimpla csomag esetében eléri az 5 ezer forintot, s az átutalásokért még külön kell fizetni. A számlához adott elektronikus vállalkozói Maestro kártya évi 1000 forintba kerül, viszont ezt külföldön is lehet használni. A K&H-nál sincs ingyenes pénzfelvétel, de az ATM használata olcsóbb, mint a bankfiók pénztáráé.

Első pillantásra nagyon vonzó a Magyar Külkereskedelmi Bank kisvállalkozásokra kitalált Mikro és Nova csomagja. Főként a Mikro csomag havi 900 forintos ára látszik kedvezőnek, ami havi 6 ingyenes átutalást is magában foglal. A bank viszont cserébe elvárja, hogy a vállalkozó lakossági számlát is nyisson nála. Kissé ront a kedvező árakon az is, hogy a bank nagyon kevés ingyenes utalási lehetőséget kínál. Gondoljunk csak bele: egy fizetési napon már kimerítjük ezt a keretet (munkabérszámla, szja-előleg, nyugdíj-, egészségbiztosítási, munkaadói és munkavállalói járulék, eho). Utána az utalásokért, ha az ingyen járó TeleBankár telefonos automatán bonyolítjuk le, legalább 350 forintot kell fizetni darabonként, azaz havi 10 utalás már 1500 forint többletköltséget okoz. A pultos kisasszony igénybevétele természetesen itt is drágább, a papíralapú utalások tételenként 450 forintba kerülnek. Jó pont viszont, hogy a számlához adott Visa Electron bankkártya költségmentes, s a bank nem kér hozzá semmilyen óvadékot vagy fedezetet. A Dupla csomag 15 ingyenes utalást tartalmaz, viszont havi 3000 forint az induló költsége. Igaz, ezért már két Visa kártya jár ingyen. Egyik számla esetében sem kell külön fizetni a már említett telefonos szolgáltatásért, viszont az elektronikus csatornák igénybevétele pénzbe kerül.

A CIB Bank is az elektronikus számlában látja a kisebb vállalkozásoknak megfelelő terméket. A CIB Elekronikus üzleti számlához legalább 50 ezer forintos nyitóegyenleg kell, és utána havi 3500 forint a díj, ami tartalmazza a CIB Internet Bankot s a WAP Bankot. A CIB elektronikus bankszámlaprogram is elvileg a része lehet a csomagnak, de ehhez további 5-20 ezer forintos egyszeri díj járul, attól függően, hogy az ügyfél maga vagy a bank telepíti-e a rendszert. Az internetalapú szolgáltatásokhoz egyszeri 2500 forintot tesz ki a regisztrációs díj. Ennyit azonban érdemes ráfordítani, mert az internetes utalásokért nagyon jutányos árat számol fel a bank, 0,75 ezreléket vagy minimum 50 forintot, szemben a minimum 4 ezrelékes, illetve 400 forintos papíralapú utalással. A készpénzfelvétel és befizetés egyaránt díjköteles, igaz, a minimálisan 100, illetve 200 forintos díj az alacsonyabbak közé tartozik. A gépesítés itt is olcsóbb, a nonstop pénzbedobó használata díjmentes. A CIB-nél viszont hiába várjuk a csomaghoz az üzleti kártyát, ilyet nem tartalmaz a szolgáltatás.

A Budapest Bankot felkereső kisvállalkozásoknak a Budapest folyószámlacsomag a kézenfekvő megoldás, bár a bank cégnagyságtól függetlenül ajánlja azt a vállalkozásoknak. A csomag forintfolyószámlából, egy ingyenes Cirrus/Maestro bankkártyából és a számlamozgások lekérdezésére, valamint a kártyás költések ellenőrzésére használható Standard és Balance Mobilbankból áll. A számla havi díja 2490 forint, a költségeket növelik még az átutalási díjak. Tételenként minimum 300 forintot kell fizetni, az elektronikus út, a business terminál igénybevétele viszont feleannyiba kerül. A mobilbank szolgáltatások közül viszont a Standardnak nincs külön díja, csak az SMS-ekért kell 40 forintot fizetni tételenként. A csomagon belül lehet választani a Balance-ot is, amelyet ebben az esetben három hónapig ingyen élvezhet az ügyfél, viszont a "beetetés" után ez már havi 650 forint, így a nettó számladíj itt is havi 3 ezer forint fölé nő.